Деятельность Всемирного банка в области финансовой грамотности

Главная страница
Контакты

    Главная страница



 Деятельность Всемирного банка в области финансовой грамотности



страница3/6
Дата19.08.2017
Размер1.01 Mb.
ТипДоклад


1   2   3   4   5   6

1.3. Деятельность Всемирного банка
в области финансовой грамотности


Всемирный банк также прилагает большие усилия по обеспечению защиты прав потребителей финансовых услуг и повышению финансовой грамотности. В ноябре 2010 года банк запустил Глобальную программу защиты прав потребителей и финансовой грамотности, в рамках которой были исследованы 18 стран мира (14 стран со средним доходом и 4 страны с низким доходом), по результатам которой были предоставлены займы на развитие программ финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг и оказывается техническое содействие ряду стран.

В 2012 году Всемирный банк выпустил Надлежащую практику защиты прав потребителей финансовых услуг, которая дополняет и поясняет Основополагающие принципы стран Группы двадцати, обеспечивая практическими советами исполнение их концепции. Надлежащая практика основана на исследованиях защиты прав потребителей и их финансовой грамотности в различных странах.

Практика состоит из 8 положений, которые описывают банковский сектор, ценные бумаги, страхование, небанковские кредитные институты, частные пенсионные системы, систему кредитных отчетов. Указанные положения отражают:


  1. институты защиты прав потребителей финансовых услуг;

  2. раскрытие информации и практику продаж;

  3. ведение и содержание счета клиента;

  4. защиту личных данных потребителей и информации;

  5. механизмы разрешения споров;

  6. систему гарантий и компенсаций;

  7. финансовую грамотность и полномочия потребителя;

  8. конкуренцию.

В августе 2013 года Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения выпустила Пособие для органов банковского надзора в целях реализации защиты прав потребителей стран с развивающимися экономикой и рынками, а также дополнительные индикаторы предупреждения раннего кредитного риска. Были сформулированы приоритеты системы повышения финансовой доступности.

Пособие в большей мере раскрывает ключевые возможности по усилению защиты прав потребителей для банковских надзорных органов посредством использования существующих надзорных процедур, ресурсов и полномочий, например, доступности финансовых услуг и финансовой стабильности. Пособие включает исследования надзорной практики в 44 странах мира и выделяет 8 основных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг в государствах с развивающейся экономикой:

1) институциональную структуру и координацию;

2) виды надзорных функций (надзор за основанной на риске защитой прав потребителей и банковский надзор за обращениями потребителей);

3) планирование надзора;

4) внутреннюю структуру надзорных органов;

5) способы и процедуры надзора;

6) стандарты процедур надзора;

7) типологию, источники и качество информации (содержат потенциальные источники информации о надзоре за защитой прав потребителей);

8) принцип обратной связи с законодательством.

Таким образом, указанные документы содержат общие положения по защите прав потребителей финансовых услуг, которые следует использовать главным образом в качестве инструмента для оценки степени сопоставления национальной политики в области защиты прав потребителей в финансовом секторе и зарубежного опыта. Сравнение достижений в данной области может благоприятно сказаться на укреплении потенциала защиты прав потребителей государств – участников СНГ.

1.4. Деятельность Группы двадцати по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг


В рамках деятельности Группы двадцати ведется активная работа по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в рамках тематики финансовой доступности, рассматриваемой финансовым блоком рабочей группы по развитию. Основной практической платформой является Глобальное партнерство по повышению финансовой доступности, в рамках которого в 2013 году в период российского председательства в Группе двадцати была создана специальная подгруппа по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг. Сопредседателями данной подгруппы являются Россия, Китай, США. Подгруппа координирует деятельность международных партнеров в реализации инициатив Группы двадцати. Среди ключевых партнеров Группа Всемирного банка, ОЭСР и др. Глобальное партнерство также разрабатывает ключевые документы по этой тематике, принимаемые лидерами и министрами финансов с председателями центральных банков государств Группы двадцати. Данные документы, от рекомендаций по финансовому образованию конкретных социальных и возрастных групп до инструментов оценки уровня финансовой грамотности населения, становятся ориентирами для стран двадцатки в улучшении национальной практики.

2. Обзор достигнутых результатов в сфере повышения финансовой грамотности населения и развития финансового образования
в государствах − участниках СНГ

2.1. Улучшение институциональной среды


Развитие механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг неотделимо от вопросов финансовой грамотности и финансового просвещения населения. Законодательство в государствах – участниках СНГ вменяет функции по финансовому просвещению населения различным институтам государственного сектора.

В Азербайджанской Республике координирующим органом по повышению финансовой грамотности населения является Центральный банк Азербайджанской Республики.

В 2010 году в целях стимулирования проведения важных исследований, научных поисков, современного преподавания и развития ресурсов4 был создан Центр исследований и развития Центрального банка Азербайджанской Республики. Служба просвещения и ресурсов Центра исследований и развития является непосредственным куратором проекта по финансовой грамотности.

В Республике Армения Центральный банк Республики Армения с 2007 года наделен функцией по созданию условий, необходимых для защиты потребителей финансового сектора.

Разработана Национальная стратегия финансового образования, которая включает финансовое образование в школах, образование после школы и подготовку инструкторов. Стратегия реализуется под координацией Центрального банка специальным комитетом, в который входят государственные органы, ассоциации Армении и частные лица.

В республике создан единый веб-портал для потребителей финансовых услуг, который содержит различные материалы (новости, учебные материалы о финансовых услугах, финансовые калькуляторы и тесты, головоломки и т. д.) для ряда целевых групп, школьников, учителей, молодежи, студентов, журналистов и других групп населения.

С 2008 года в Армении существует Офис Примирителя финансовой системы5, учрежденный Центральным банком Республики Армения в целях защиты прав и интересов потребителей в финансовой сфере и укрепления доверия общества к финансовой системе.

В Республике Беларусь для повышения финансовой грамотности населения сформирована институциональная основа, включающая структуры на различных уровнях управления. Национальный банк принял на себя координирующую роль в данном вопросе. В Национальном банке создан отдел финансовой грамотности и функционирует соответствующая рабочая группа, при Ассоциации белорусских банков действует Комитет по финансовой грамотности, в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 2 ноября 2012 года № 1009/15 создан Межведомственный координационный совет по повышению финансовой грамотности населения.

С 1 января 2015 года организация работы по повышению финансовой грамотности населения определена в качестве функции Национального банка, закрепленной в Уставе (Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 года № 325). Работа по повышению финансовой грамотности осуществляется в соответствии с Планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013–2018 годы, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 года № 31/1, и координируется Национальным банком.

Основные цели предусмотренных мероприятий заключаются в формировании у граждан Республики Беларусь рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышении эффективности защиты их прав как инвесторов и потребителей финансовых услуг и обеспечении участия сбережений населения в экономическом развитии страны.

План совместных действий предусматривает мероприятия по оценке уровня финансовой грамотности населения; проведению единой информационной политики в области финансов; повышению финансовой грамотности в сфере банковских услуг, рынка ценных бумаг, страхования, налогообложения; мероприятия в средствах массовой информации, по месту работы; меры по повышению финансовой грамотности школьников, молодежи, наименее социально защищенных целевых групп.

В реализацию Плана вовлечены республиканские органы государственного управления, банки, научно-исследовательские институты, учреждения образования, ассоциации участников финансового рынка, поставщики финансовых услуг, средства массовой информации, общественные организации.

Кроме того, Национальным банком с рядом организаций заключены отдельные меморандумы, соглашения о сотрудничестве в области повышения финансовой грамотности.

Одним из знаковых документов является совместный с Министерством образования План мероприятий по сотрудничеству в повышении финансовой грамотности обучающихся в учреждениях образования Республики Беларусь от 20 ноября 2014 года № С-1260/65-14/364. Среди основных задач документа – разработка и реализация инновационного проекта, направленного на формирование финансовой грамотности как одной из компетенций учащихся учреждений общего среднего образования, разработка и выпуск учебно-методических пособий по финансовой грамотности, проведение ежегодных олимпиад по финансовой грамотности в учреждениях общего среднего образования, организация и проведение обучающих семинаров для учителей учреждений общего среднего образования.



Республика Казахстан стала первой страной среди государств − участников СНГ, которая вплотную занялась вопросами финансовой грамотности и финансового образования потребителей. В 2007 году была принята государственная Программа повышения финансовой грамотности и инвестиционной культуры населения Республики Казахстан на 2007–2011 годы. В 2008 году Программа была передана Агентству Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы.

В 2010 году в целях выработки предложений и рекомендаций по эффективному доведению до населения образовательной информации и реализации совместных обучающих проектов создан Координационный совет по повышению уровня финансовой грамотности населения.

В 2011 году функции по защите прав потребителей финансовых услуг перешли в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан. Согласно Концепции развития финансового сектора до 2030 года6 Национальный Банк Республики Казахстан призван осуществлять координацию усилий центральных, местных государственных органов и средств массовой информации по повышению уровня финансовой грамотности граждан Республики Казахстан.

В 2013 году в областных филиалах Национального Банка образованы отделы контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг, одной из функций которых является проведение работ по распространению информационных материалов, направленных на повышение финансовой грамотности.

С 2011 года в Казахстане функционирует институт банковского омбудсмена, который занимается урегулированием разногласий между ипотечными заемщиками и банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, возникающих из договоров ипотечного займа. Банковский омбудсмен занимается в том числе и вопросами финансовой грамотности. На официальном сайте омбудсмена создана специальная вкладка, посвященная вопросам финансовой грамотности: как накопить денежные средства для покупки квартиры, как лучше брать кредит и в какой валюте его необходимо оформить и др. Также на портале омбудсмена представлены 10 уроков, объединенных общей темой «Просто о финансах». Каждый урок рассматривает основные вопросы финансовых услуг, основанные на практических примерах7.

Страховой омбудсмен Казахстана, в компетенцию которого входят вопросы урегулирования проблем между страхователями и страховщиками, также содействует финансовому просвещению населения. В частности, страховой омбудсмен участвует в заседании Экспертного совета по финансовому просвещению и защите прав потребителей стран СНГ.

В соответствии с Приоритетами экономического развития Кыргызской Республики на 2013−2017 годы для развития финансовых услуг в стране потребителям необходимо повысить свою финансовую грамотность и улучшить знание законодательства8.

Стратегией развития микрофинансирования на 2011–2015 годы предусмотрена разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности9. Основной целью Стратегии является создание доступа к качественным финансовым услугам для экономически активного населения страны. Предполагается обеспечить доступ населения с низкими доходами к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе. Стратегия закрепляет обязанность государства предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы повышения финансовой грамотности населения должны способствовать долгосрочному позитивному воздействию на экономическое развитие. Согласно Плану действий по реализации Стратегии регулярно проводятся координационные совещания по вопросам повышения финансовой грамотности населения. В настоящее время разрабатывается программа повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.

На официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики размещен специальный раздел для потребителей финансовых услуг, где можно ознакомиться с памяткой держателя электронной карточки, памяткой вкладчика, памяткой заемщика, памяткой при осуществлении операций с иностранной валютой и другой необходимой информацией для осознанного и грамотного принятия решений при совершении финансовых операций10.

Республика Молдова также уделяет повышенное внимание теме финансового просвещения потребителей. Так, по результатам проведенного Всемирным банком исследования финансовой грамотности населения в 2011 году было определено, что среднестатистический пользователь финансовых услуг плохо ориентируется в финансовых продуктах, пользуется всего лишь несколькими услугами (оплата коммунальных платежей, обмен валют, кредиты) и слабо информирован о механизмах защиты своих прав в финансовой сфере. На тот период только 18 % взрослого населения имели открытый банковский счет, что составляет очень низкий уровень по сравнению со средним показателем в регионе.

В конце 2014 года Всемирный банк провел комплексное исследование финансовой грамотности населения в Республике Молдова, в рамках которого более 80 % респондентов заявили, что считают себя достаточно хорошо осведомленными в отношении того, каким образом следует управлять своими деньгами.

Правительство Республики Молдова, приступив к масштабным структурным преобразованиям, нацеленным на повышение конкурентоспособности национальной экономики, определило необходимость финансового просвещения населения республики одним из важных факторов дальнейшего социально-экономического развития страны и одной из приоритетных задач политики государства.

В 2014 году с целью комплексного подхода к решению вопроса по повышению финансовой грамотности населения Национальный банк Республики Молдова, другие органы и заинтересованные стороны инициировали разработку проекта Национальной стратегии по финансовому просвещению населения, которая представляет собой комплекс мер по финансовому обучению для укрепления знаний потребителей в финансовой сфере.

В соответствии с постановлением Правительства Республики Молдова от 14 января 2014 года № 4 «Об утверждении Дорожной карты по улучшению конкурентоспособности Республики Молдова» ответственными учреждениями за разработку проекта Национальной стратегии по финансовому просвещению населения были определены Национальный банк Молдовы и Национальная комиссия по финансовому рынку.

Национальная стратегия по финансовому просвещению населения будет направлена на содействие формированию у граждан грамотного финансового поведения. Основными целями разработки и последующего внедрения Национальной стратегии по финансовому просвещению являются следующие:

улучшение взаимодействия между потребителями и финансовыми учреждениями и, соответственно, повышение доверия населения к этим учреждениям и услугам, предоставляемым указанными учреждениями;

поддержка формирования основ для ответственного подхода к управлению личными финансами;

повышение уровня финансовой интеграции;

оказание помощи в формировании доступных систем информационных ресурсов, которые охватывают различные аспекты финансового просвещения;

укрепление эффективной нормативно-правовой базы по защите потребителей финансовых услуг.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса11. В Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России12,13.

К настоящему времени в Российской Федерации сложилась система взаимодействия государственных органов и организаций, позволяющая не только эффективно осуществлять защиту прав потребителей финансовых услуг, но и обеспечивать повышение уровня финансовой грамотности населения и развития финансового просвещения граждан.

Правительство Российской Федерации получило МБРР заем № 79830-RU на финансирование Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект). Общее управление реализацией Проекта осуществляется Минфином России при координации Межведомственной комиссии. Межведомственная комиссия, созданная приказом Минфина России14 и возглавляемая заместителем Министра финансов, осуществляет общий контроль за реализацией Проекта. Для целей оперативного управления Проектом в Минфине России создана Рабочая группа Проекта. Также в рамках реализации Проекта создан международный Экспертный совет.

Проект направлен не только на финансовое просвещение граждан, но и на улучшение институционального потенциала и среды в области защиты прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности. В связи с этим в рамках Проекта оказывается содействие Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия населения (Роспотребнадзор) в усилении институционального и кадрового потенциала, проводятся анализ деятельности, разработка регламентов, обучение кадров, техническое и информационное содействие, а также анализ международного и российского законодательства и выработка рекомендаций по усилению мер по защите прав потребителей финансовых услуг.

Роспотребнадзор осуществляет функции по защите прав потребителей финансовых услуг и активно участвует в разработке и реализации мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения и финансовому просвещению, в том числе в рамках реализации Проекта, являясь бенефициаром одного из его компонентов.

При проведении указанных мероприятий Роспотребнадзор и его территориальные органы активно взаимодействуют со всеми заинтересованными сторонами – Министерством финансов Российской Федерации, Банком России, участниками финансового рынка и др.

С 2015 года Минфином России в рамках реализации Проекта начата разработка Национальной стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации совместно с Банком России, Роспотребнадзором и другими заинтересованными организациями и ведомствами. Следует также отметить, что весной 2015 года Банк России представил проект программы по повышению финансовой грамотности, в рамках которой планируется улучшить взаимодействие с федеральными органами исполнительной власти, региональными администрациями и иностранными регуляторами. Планируется, что данная программа частично войдет в Национальную стратегию.

В Республике Таджикистан полномочия по контролю и защите прав потребителей возложены на Антимонопольную службу при Правительстве Республики Таджикистан. Национальным банком Таджикистана большое внимание уделяется работе по внедрению новых видов банковских услуг и улучшению доступа к ним населения, особенно в отдаленных районах. Предполагается создать рабочую группу из представителей Министерства финансов, Министерства образования, финансовых организаций, ассоциаций потребителей, образовательных структур и средств массовой информации, которая будет разрабатывать и реализовывать национальные стратегию и программу по финансовому образованию.

В Украине координирующим органом, реализующим проекты по финансовой грамотности, является Национальный банк Украины. При этом уполномоченным центральным органом исполнительной власти в сфере государственного контроля за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей является Государственная инспекция Украины по вопросам защиты прав потребителей, которая руководствуется Законом Украины от 12 мая 1991 года № 1023-XII «О защите прав потребителей».

В рамках деятельности по повышению финансовой грамотности постановлением Национального банка от 21 марта 2012 года утвержден состав межведомственной рабочей группы по разработке и реализации Программы повышения уровня финансовой грамотности населения Украины, в которую вошли представители министерств финансов, экономического развития и торговли, доходов и сборов, образования и науки, а также Национального банка и Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку. С 1 января 2014 года Национальный банк Украины стал полноправным членом Международной сети финансового образования ОЭСР (OECD/INFE), что может рассматриваться как стремление к реализации национальных просветительских мероприятий с использованием лучшей зарубежной практики.


Каталог: foto -> pages
pages -> Содружество независимых государств исполнительный комитет
pages -> Информация об использовании газомоторного топлива в государствах участниках СНГ
pages -> Сотрудничество государств участников СНГ
pages -> Содружество Независимых Государств Исполнительный комитет Развитие использования возобновляемых источников энергии в государствах – участниках СНГ
pages -> Исполнительный комитет Содружества Независимых Государств
pages -> Содружество Независимых Государств межгосударственный координационный совет по научно-технической информации состояние национальных систем научно-технической информации в государствах участниках СНГ
pages -> Содружество независимых государств исполнительный комитет
pages -> Консультативный совет по защите прав потребителей государств участников СНГ
1   2   3   4   5   6

  • 1.4. Деятельность Группы двадцати по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг
  • 2.1. Улучшение институциональной среды