Лаврентьев в. А

Главная страница
Контакты

    Главная страница


Лаврентьев в. А



страница4/63
Дата08.04.2018
Размер8,79 Mb.


1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   63

К имущественному страхованию относится страхование иму­щественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных ви­дов, пред ставленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от исполь­зования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесен­ного им другим юридическим или физическим лицам.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособ­ленную область страхования имущественных интересов, связан­ных с последствиями -страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования существуют еще виды страхова­ния и подотрасли страхования. Под видом страхования понима­ется страхование однородных, одинакового происхождения пред­метов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их стра­ховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой за­щиты.

Российское законодательство выделяет 16 лицензируемых ви­дов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 6) [2, 3].

Выделение видов и подотраслей страхования дает четкую кар­тину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; опреде­лять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Личное страхование, как видно из табл. 6, включает в себя три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смер­ти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования.

Страхование от несчастных случаев включает в себя: страхова­ние детей, страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан.

Таблица 6

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЦЕНЗИРУЕМЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ



Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется: на случай болезни, повреждения здоровья; на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения; на случай протезирования; граждан, выезжающих за рубеж, и т.п.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхо­вания являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования — страхо­вание финансовых рисков, при котором страховщик компенсирует

полную или частичную потерю доходов и дополнительные расхо­ды страхователя в случае:



  • остановки производства или сокращения объема производ­
    ства в результате событий, обозначенных в договоре;

  • непредвиденных расходов;

  • неисполнения или ненадлежащего исполнения контраген­
    том договорных обязательств по отношению к страховате­
    лю, являющемуся кредитором по сделке;

  • понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

  • иных событий, связанных с потерей дохода и дополнитель­
    ными расходами.

Страхование гражданской ответственности, как уже отмеча­лось, имеет в качестве объекта страхования имущественные ин­тересы третьих лиц, связанные с обязанностью возмещения ущер­ба, нанесенного этим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ГК РФ, при этом должен быть возмещен не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря до­хода, моральный ущерб.

В отличие от страхования гражданской ответственности стра­хование профессиональной ответственности касается отдельных видов профессиональной деятельности, субъекты которой по за­кону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — клиентам.

В России все виды страхования с учетом техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управ­ления ими делятся на две группы:


  • страхование жизни;

  • отрасли иные, чем страхование жизни.

Все нормативные акты и методические рекомендации разраба­тываются отдельно по каждой из этих групп.
Формы страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обяза­тельности или добровольности, соответственно и форма проведе­ния страхования может быть обязательной или добровольной.



Добровольное страхование проводится в силу закона и на доб­ровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между

страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхова­ния, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора ус­луг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страховате­ли желают или могут в нем участвовать, а для отдельных катего­рий лиц законодательством устанавливаются ограничения.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Пер­вый принцип — принцип добровольного участия в страховании, од­нако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать стра­хователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение до­говора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип — принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для за­ключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоро­вья).

Следующий принцип — принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.



Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов ус­танавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному доброволь­ному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Дан­ная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанноети страховать. При проведении обязательного страхования дей­ствует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причи­нения им ущерба. В мировой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повы­шенной опасности. Повышенная опасность для окружающих мо­жет исходить от деятельности как физических, так и юридичес­ких лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхова­ния, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовла­дельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

В Гражданском кодексе Российской Федерации установлены следующие случаи введения обязательного страхования:


  • если такое страхование связано с риском гражданской от­
    ветственности гражданина или организации, которая может
    наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
    или имуществу других лиц или нарушения договоров с дру­
    гими лицами;

  • если такое страхование предполагает обязанность заключить
    договор в пользу третьего лица о страховании его жизни,
    здоровья или имущества на случай причинения вреда ука­
    занным имущественным интересам;

  • если такое страхование вменено в обязанность юридических
    лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном уп­
    равлении имущество, являющееся государственной или му­
    ниципальной собственностью.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предо­ставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхова­нием (ст. 927 ГК РФ), [3].

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страховате­ля, за исключением обязательного страхования пассажиров, ко­торое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных зако­ном условиях. При этом следует различать обязанность заключать договор страхования, установленную законом, и обязанность стра­ховать, основанную на договоре.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с вла­дельцем имущества или на учредительных документах юридичес­кого лица, являющегося собственником имущества, такое страхо­вание не является обязательным.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.



К сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся:

  • обязательное личное страхование пассажиров от несчастных
    случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут­
    реннем водном и автомобильном транспорте;

  • обязательное государственное личное страхование военно­
    служащих и военнообязанных, граждан, призванных на во­
    енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­
    ганов внутренних дел;

  • обязательное государственное личное страхование сотрудни­
    ков государственной налоговой службы;

  • обязательное государственное личное страхование сотрудни­
    ков милиции и пожарной службы;

  • обязательное государственное личное страхование должно­
    стных лиц таможенных органов Российской Федерации;

  • обязательное бесплатное государственное страхование лич­
    ности от риска радиационного ущерба вследствие Черно­
    быльской катастрофы;

  • обязательное государственное страхование медицинских и
    научных работников на случай инфицирования СПИД;

  • обязательное медицинское страхование российских граждан;

  • обязательное страхование работников предприятий с особо
    опасными условиями работы;

  • обязательное страхование имущества, принадлежащего
    гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40%
    их стоимости по государственной оценке;

  • обязательное страхование имущества и имущественных ин­
    тересов сельскохозяйственных предприятий;

• обязательное экологическое страхование и другие виды.
Обязательное страхование также базируется на ряде принци­
пов. Рассмотрим основные из них.

Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на стра­хование определенные объекты, а страхователь — вносить причи­тающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указан­ных в законодательстве объектов. Страхователь должен застрахо­вать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а стра­ховщик — застраховать их.

Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос бу­дет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или по­вреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховы­ми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержа­нием задолженности по страховым платежам.

Принцип бессрочности обязательного страхования основывает­ся на том, что объект обязательного страхования страхуется в те­чение всего срока службы. При переходе такого объекта страхо­вания к другому владельцу страхование не прекращается, оно те­ряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упроще­ния страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Следует отметить, что на обязательную форму личного страхо­вания принцип бессрочности не распространяется.



1.3. Особенности управления интегрированными страховыми компаниями в период модернизации экономики РФ

Времена сырьевой экономики стремительными темпами проходят. Мировой экономический кризис показал, что экономика России, ориентированная, в основном, на сырьевой экспорт, не способна противостоять экономическому спаду.

Модернизация экономики и страны в целом становится комплексной государственной задачей, всецело охватывающей не только промышленный сектор экономики, но и инфраструктурную её составляющую в частности – страховую деятельность.

Президент России – Дмитрий Анатольевич Медведев отметил, что первые результаты уже есть, однако их немного. Так, по словам президента, бизнес в России стал уделять больше внимания инновациям. «Наш бизнес стал понимать: если не вложить деньги в модернизацию производства и инновации, то, скорее всего, нас ждут экономическая отсталость, сырьевая зависимость экономики, что, собственно, в последние годы и наблюдалось», – отметил Дмитрий Медведев [73, 144].

21 января 2011 года состоялось заседание президиума Российской академии наук по теме «Перспективы развития российской экономики». Выводы, сделанные директором Института новой экономики ГУУ академиком РАН Сергеем Юрьевичем Глазьевым, неутешительны: пока стратегические цели расходятся с реальной экономической политикой, Россия из сырьевой ловушки не вырвется.

По словам учёного, научно-технологические преимущества, которыми располагала наша страна к началу реформ 1990-х, не были реализованы. Даже начавший проводить преобразования, примерно в то же время, что и Россия, Китай «ушёл далеко вперёд». По инвестициям в основной капитал мы так и не вышли на уровень 1990 года [22].

Обращаясь к нынешнему времени, Сергей Юрьевич констатировал, что «в этой ситуации призывы власти строить инновационную экономику – глас вопиющего в пустыне». Правильные по сути цели Концепции долгосрочного развития России на период до 2020 года расходятся с реальной экономической политикой.

В качестве примера Сергей Глазьев привёл первые действия правительства по минимизации последствий разразившегося мирового финансового кризиса – выделение свыше одного триллиона рублей (не менее 25 процентов ВВП) на поддержку российской банковской системы. Банки на этом заработали 200 миллиардов рублей, разместив деньги за рубежом; процентные ставки под кредитование отечественных предприятий обрабатывающей промышленности они при этом существенно не снизили. Глубина кризиса для России, несмотря на меры правительства, оказалась куда большей, чем для многих других стран.

Выйти из сырьевой ловушки будет очень трудно. «Окна возможностей» открываются редко, как правило, при смене технологических укладов [44], а не «на технологической волне». Таких «окон» было всего шесть. Сегодняшнюю возможность мы должны использовать, иначе навсегда останемся на периферии мирового хозяйства, уверен академик. «Стоимость входа» увеличивается с каждым годом, напомнил он. Если в 1997 году для создания одной нанофабрики требовалось 100 миллионов долларов, то в 2010-м – уже 400 [110, 151].

Таким образом, становится ясно, что без интенсификации деятельности по модернизации промышленного производства, переход на пятый и шестой технологические уклады практически не возможен (Приложение 1). Преодолеть существующее технологическое отставание промышленности страны в посткризисный период и достигнуть технического уровня предприятий стран паттернов ЕС возможно только при создании конкурентоспособной экономики.

Программа послекризисного развития модернизации особенно важна и актуальна с методологических позиций. Рассмотрение программ модернизации 2008 года и сравнение их с 2010 годом приводит к выводу о неизменности курса страны на инновационное развитие в системе всеобщей модернизации.

В 2008 году первый вице-премьер РФ Дмитрий Анатольевич Медведев сформулировал четыре основных направления, на которых Россия должна сконцентрироваться в течение четырёх последующих лет.

«Мы должны сконцентрироваться на своеобразных четырёх «И» – институтах, инфраструктуре, инновациях, инвестициях», – сказал Дмитрий Медведев, резюмируя свое программное выступление на Красноярском экономическом форуме.

По словам Медведева, в этих четырех сферах нужно решить следующие главные задачи:

1. Преодоление правового нигилизма. Особое внимание должно быть уделено качеству законов и эффективности правоприменения.

2. Радикальное снижение административных барьеров.

3. Снижение налогового бремени в целях стимулирования инноваций и частных инвестиций в человеческий капитал.

4. Построение мощной и самостоятельной финансовой системы, которая в перспективе станет одним из «столпов» финансовой стабильности в мире. Задача – превращение рубля в одну из региональных резервных валют.

5. Пятой задачей страны на ближайшие четыре года Медведев считает модернизацию транспортной и энергетической инфраструктуры, создание новой телекоммуникационной инфраструктуры будущего.

6. Формирование основ национальной инновационной системы.

7. Реализация программы социального развития страны [152].

Расширительное толкование шестой задачи позволяет рассматривать сказанное применительно к сектору промышленного производства, особенно в части влияния инновативности предприятий и технико-экономических показателей инновационности изделий на скорость модернизационных изменений. По сути, модернизация в секторе промышленного производства только тогда достигает пика актуальности, когда временной период её проведения: во-первых, конечен в формате комплекса поставленных задач, а во-вторых – минимален. Обозначенный процесс минимизации стохастичен и требует регрессионного анализа по выявлению наиболее влияющих факторов с целью их дальнейшей оптимизации. Проведённые ранее исследования [5,61], позволяют гипотетически выделить одним из наиболее влияющих факторов на модернизацию – инновационность высокотехнологического продукта, что подтверждает основные положения стратегии «4И+1».

Незыблемость стратегии «4И+1», озвученной Дмитрием Медведевым была подтверждена Алексеем Кудриным, который обозначил основные «болевые точки» и направления развития российской экономики в послекризисный период. «Я впервые выступаю на Красноярском экономическом форуме», – сказал заместитель председателя правительства РФ и министр финансов на открытии пленарного заседания КЭФ. «Но я прекрасно помню, что именно на этой дискуссионной площадке несколько лет назад тогда ещё вице-премьер Дмитрий Медведев заявил стратегию четырёх «И» – инвестиции, инновации, институты, интеллект. Она актуальна и сейчас. Осмысление стратегии послекризисных мер, имеет особое значение в нынешнем 2011 году, когда предстоят парламентские выборы, а еще через год – президентские. Выборы станут своего рода тестом на эффективность работы власти».

По словам главы Минфина РФ, правительство перешло от режима антикризисных мер [139] к плановой работе (основные направления антикризисных действий правительства РФ представлены в приложении 2). Тем не менее, сейчас особенно важно понять, какие цели ставить перед собой в посткризисный период. В 2011 году темпы роста мировой экономики ожидаются более сдержанными, чем в 2010-ом. В среднем снижение будет с 5 до 4,4 процента. По-прежнему остаются проблемы в банковском секторе и с объёмом инвестиций среди ведущих стран. В частности ожидается, что в нынешнем году Китай вряд ли сохранит статус локомотива мировой экономики. Тем не менее, России необходимо включиться в общемировую «борьбу» за инвестиции и приложить все усилия, чтобы не отстать в этом соревновании. Итоги года дают понять, что наша страна прошла период мировой экономической встряски с меньшими потерями, чем другие государства. Сейчас отечественная промышленность в целом вышла на планку 97 процентов докризисного уровня.

Тем не менее, отставание в отдельных отраслях остаётся существенным – например, в машиностроении оно составляет 20 процентов.

Кроме того, страна вступает в довольно длительный период демографического кризиса. Примерно до 2020 года число занятых в экономике будет ежегодно сокращаться на 300 тысяч человек в год. Как следствие – уйдёт проблема безработицы, взамен обострится дефицит кадров [46]. По словам Кудрина, в такой ситуации необходимо сделать ставку на быстрое переобучение и повышение мобильности рабочей силы.

«В целом прогноз развития благоприятный», – сказал глава Минфина. «По нашим расчётам экономический рост составит 4 процента. Но всё же этого недостаточно. Для того чтобы осуществить модернизацию, необходимо выходить на уровень 6-7 процентов роста».

Вице-премьер отметил, что по-прежнему неплохим источником инвестиций остаются страховые компании, в которых осуществляются сбережения граждан. В докризисный период по этому показателю Россия находилась на уровне «азиатских тигров». Однако, сейчас отток капитала из страны составляет 7-10 процентов. С одной стороны это свидетельствует о том, что российский бизнес играет значимую роль в мировых корпорациях. С другой – отток капитала плохо влияет на внутренний инвестиционный климат. Также, отметил Кудрин, у нас мало прямых иностранных инвестиций, поскольку другие страны взяли паузу для того, чтобы посмотреть, как Россия будет выходить из кризиса. Менеджмент в страховании должен ставить задачу повышения эффективности вкладываемых в инновационные проекты инвестиций страховых компаний.

Одним из основных рисков остаётся зависимость экономики от нефтегазового сектора. По сути, кризис показал уязвимость докризисной модели. Сейчас, когда потоки капиталов существенно уменьшились, власти придётся работать в других, более сложных условиях. Выход из ситуации – модернизация высокотехнологичных отраслей и совершенствование менеджмента в страховании рисков нефтегазового сектора.

Обозначенные задачи модернизации менеджмента в страховании требуют серьёзного переосмысления процесса изменений и преобразований.


1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   63

  • Страхование ответственности
  • Отрасль страхования
  • Подотрасль страхования